Taux fixe ou variable ? 4 raisons de choisir un taux variable si vous voulez acheter un condo

4 raisons de choisir un taux variable pour acheter un condo

Votre offre d’achat vient d’être acceptée ? Bonne nouvelle, il est temps de chercher votre financement et vous vous interrogez si vous devez choisir un taux fixe ou variable? Et que ferez-vous si le taux augmente?

Que ce soit en tant qu’acheteur ou investisseur, il est extrêmement crucial de contrôler vos coûts. Voici donc 4 raisons expliquant pourquoi vous devriez choisir un taux variable plutôt qu’un fixe.

À la fin de cet article, vous ne devriez plus vous poser la question sur le choix d’un taux fixe ou variable.

Les taux variables coûtent historiquement moins cher

Plusieurs études démontrent que les taux variables peuvent vous économiser jusque 90% d’argent. Voici une étude délivrée par l’Université de York, étudiant les taux entre 1095 à 2007, qui démontre que la moyenne d’économie est d’environ 20K sur 15 ans d’hypothèque pour chaque 100K emprunté.

Les taux variables ont moins de pénalités

Quand vous réaliser que vous pouvez économiser de l’argent en changeant votre hypothèque ou que vous devez utiliser votre équité pour un besoin personnel, les règles d’hypothèque comportent toujours des pénalités pour casser le contrat original.

Ces pénalités étant basées sur le montant des intérêts, souvent 3 mois, il vous coûtera naturellement moins cher de casser une hypothèque à taux variable plutôt qu’à taux fixe simplement parce que votre intérêt mensuel coûte déjà moins cher.

Les taux variable sont construits de la manière suivante : taux prime minus X donc votre intérêt est déjà moins cher. Si vous souhaitez estimer vos pénalités, vous pouvez utiliser cette calculette.

Le système financier ne vous dit pas la vérité

Ayant vu nos parents choisir un taux fixe ou entendu que la banque disait que le taux fixe était sécuritaire, la matrice ou le système nous a appris à penser que les taux variables étaient risqués.

Il est vrai que les taux d’intérêt varient à la baisse comme à la hausse, le taux d’intérêt de votre hypothèque suivra naturellement. Cependant, il faut aussi comprendre que la monnaie est une commodité comme les actions boursières ou les monnaies étrangères et qu’il est donc normal d’accepter des fluctuations.

Contrairement aux monnaies, le taux ne peut changer quotidiennement, car il est basé sur le taux central de la banque du Canada qui le révise tous les 3 mois en moyenne.

Ajoutez aussi que les taux fixes sont construits artificiellement par les banques alors que les taux variables suivent le taux naturel de la Banque Centrale du Canada.

Les banques emploient de personnes très intelligentes et font de l’argent disant que le taux fixe est plus certain. Un comme un régime alimentaire, nous devrions aller vers le plus naturel possible et avoir un taux variable.

2 de mes exemples personnels

Dans l’un de mes investissements à Toronto, j’avais obtenu à l’origine un taux fixe de 2.94% que j’ai conservé 2 ans avant de passer en taux variable où j’obtiens un taux de 1.8% (taux prime minus 0.9). Pour perdre de l’argent il faudrait donc que le taux original passe au-dessus de 3.84%.

Le temps que la Banque du Canada le fasse, cela prendrait au moins 4 hausses de 0.25% chacune. Pendant ce temps je prends plaisir à rembourser plus de capital que d’intérêts.

Un autre exemple personnel avec un de mes investissements à Montréal où j’ai obtenu un taux fixe de 2.89% et passé à un taux variable de 2% (taux prime minus 0.7). Pour perdre de l’argent, le taux central devrait passer au-dessus de 3.59%.

Qu’en pensez-vous ? Choisiriez-vous un taux fixe ou un taux variable pour acheter un condo ou y investir ? Discutons-en ici.

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